Guide des taux de crédit immobilier

Léo
30 sept. 2023
12 min de lecture

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Les meilleurs taux dans votre région
Comprendre les différents taux

Baromètre des taux de crédit immobilier

Au national

Obtenir un taux personnalisé

Vous souhaitez investir et avez besoin d’une visibilité sur les taux d’intérêts auxquels vous pourriez prétendre pour votre prêt immobilier ? Vous êtes au bon endroit !Nous vous présentons les taux d’intérêts (définition, historique, facteurs d’influence) mais également un baromètre des taux au niveau national et régional.Découvrez aussi comment choisir la meilleure banque pour votre projet, et tous les outils à votre disposition pour faire de votre rêve immobilier une réalité.

Comprendre les taux de crédit immobilier

Taux immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Le taux d’intérêt immobilier représente un pourcentage de la somme empruntée dans le cadre d’un crédit immobilier, qui correspond à la rémunération du prêteur.

Le taux d’un prêt immobilier varie en fonction de plusieurs éléments :

La durée de votre crédit : pour une offre de crédit courte, le taux d’intérêt sera plus bas que pour un prêt à plus long terme.

L’emplacement géographique du bien que vous désirez acheter : le taux immobilier varie d’une région à l’autre, d’une banque à l’autre.

Votre profil emprunteur : dans l’étude de votre demande de crédit, la stabilité de votre emploi sera prise en compte, ainsi que le montant de votre apport personnel, la gestion de vos finances, etc.

Les conditions du marché : les taux des prêts immobiliers sont également indexés sur les taux directeurs émis par la Banque centrale européenne.

Les offres commerciales de l’établissement bancaire : c’est pour cela qu’il est important de comparer les offres des différents organismes de crédit.

Petit historique des taux de crédit depuis 30 ans

Les taux d’intérêt immobilier ont considérablement évolué depuis les années 90 :

En effet, en 1991, le taux d’intérêt moyen d’un crédit immobilier dépassait les 9 % ;

Avec les débuts de la zone euro, ce chiffre a diminué pour atteindre un seuil plancher en 2006, où il frôlait les 3,5 % ;

Les taux immobiliers sont remontés progressivement pour atteindre les 5 % en 2008.

Ces 10 dernières années, les taux des crédits immobiliers ont repris une pente descendante. Il tourne aujourd’hui entre 3,6 et 3,8% en moyenne, selon la durée d’emprunt.

Depuis avril 2022, on observe une hausse rapide et constante (environ +20 centièmes par mois) des taux d’intérêt atteignant 3,5% en mai 2023. Les taux d’intérêt ont doublé en l’espace d’un an.

Cette augmentation soudaine est due au retour de l’inflation en France et dans la zone euro ayant eu pour conséquence plusieurs hausses des taux directeurs de la BCE pour contenir l’envolée des prix. La crise en Ukraine est l’un des facteurs du retour de l’inflation avec notamment la flambée des prix de l’énergie.

Cette hausse des taux d’intérêt devrait se poursuivre dans les prochains mois pour atteindre et dépasser les 4%.

Les facteurs influant sur le taux immobilier

Vous vous demandez pourquoi les taux immobiliers varient ?Plusieurs facteurs ont effectivement une influence sur les taux.

Les OAT

Les OAT, ou Obligations Assimilables du Trésor sont des titres d’emprunt émis par l’Etat dans le but de financer ses besoins à long terme (jusqu’à 50 ans).

Majoritairement achetées par les institutions comme les banques ou les collectivités locales, les OAT peuvent aussi être souscrites par des particuliers.

Le taux d’intérêt des OAT n’a cessé de diminuer en France (et dans l’UE) depuis 2012, jusqu’à tomber à 0% en 2019.

L’incertitude liée à la pandémie de Covid-19 et la hausse de l’endettement public furent des facteurs certains de la hausse de ces taux.

Les OAT les plus fréquemment émises sont celles d’une durée de 10 ans : c’est pourquoi elles servent de référence pour la fixation des taux fixes des crédits immobiliers.

Plus le rendement des OAT augmente, plus les taux fixes des crédits immobiliers sont élevés. A l’inverse, si le taux OAT 10 connaît une diminution, les taux fixes de crédit diminuent également.

💡Bon à savoir: Si les taux fixes sont corrélés au rendement des emprunts d’Etat (OAT) de maturité 10 ans, les prêts immobiliers à taux variables sont, eux, corrélés aux taux Euribor.

Les événements macro et microéconomiques

L’inflation est bien sûr l’un des événements majeurs ayant un impact sur les taux d’intérêt.Dans les pays où l’inflation est faible, les taux d’intérêts sont faibles, et inversement.

La croissance joue également un rôle, via son impact sur l’inflation.

Avec une demande supérieure à l’offre, les prix augmenteront et ces hausses se répercuteront sur les niveaux de taux d’intérêt.Enfin, la devise a aussi son importance, et c’est notamment la banque centrale et sa politique monétaire qui influence sa force.

Pour garantir un développement économique tout en respectant les règles de bonne conduite, la BCE dispose de nombreux instruments dont les taux directeurs.

Ainsi, en période d’inflation – comme cela est le cas aujourd’hui – la BCE aura tendance à monter ses taux directeurs, ce qui fera augmenter les taux d’intérêt. A noter que le mandat de la BCE est de maintenir l’inflation en deçà de 2%.

En cas de récession, l’inverse se produira : pour relancer l’activité économique, la BCE baissera ses taux afin de rendre le crédit abordable et déclencher des intentions d’investissement.

Notre baromètre des taux immobiliers : la clé pour obtenir un prêt intéressant

Suivre l’évolution des taux immobiliers (fixes et variables) est la solution pour devenir propriétaire au meilleur taux.

Notre baromètre des taux de crédit immobilier vous indique les taux d’intérêt fixes négociés par VITA BAnk:

En fonction de la durée de remboursement du prêt,

Au niveau national, mais aussi région par région.

Notre baromètre vous donne aussi le taux immobilier actuel moyen pratiqué sur le marché et vous permet de suivre l’évolution des taux des prêts immobiliers.

💡Bon à savoir : Passer par les services d’une société de courtage pour trouver un prêt immobilier peut vous permettre d’obtenir le meilleur taux pour votre emprunt, puisque ces derniers ont été négociés en amont par des spécialistes auprès des établissements bancaires. Vous profiterez aussi des meilleures conditions pour votre assurance-emprunteur, avec des garanties adaptées à votre profil et votre situation. Le courtier vous fera gagner du temps en vous accompagnant dans votre projet immobilier. Un aspect primordial dans le contexte actuel et la hausse des taux rapides et constantes.

L'influence de la situation géographique sur le taux de crédit immobilier

De la Corse à la Bretagne, en passant par l’Ile-de-France ou l’Occitanie, vous avez peut-être remarqué que tous les emprunteurs ne bénéficient pas des mêmes taux d’intérêt pour leur crédit immobilier.

Ces disparités s’expliquent notamment par les politiques commerciales (extrêmement concurrentielles) des banques : les banques ayant la latitude d’adapter leurs tarifs selon la concurrence régionale et leurs objectifs en termes de nombre de contrats de prêts (et d’assurance emprunteur) octroyés.

Notez par ailleurs que les meilleurs dossiers seront souvent privilégiés, les banques cherchant toujours à conquérir de nouveaux clients dits “premium”.

💡Bon à savoir : Vous pouvez parfaitement emprunter auprès d’une banque située dans une ville n’étant pas votre ville de résidence

Tour d’horizon sur les taux de crédit immobilier

Les taux ne sont donc pas les mêmes selon la situation économique, les régions et les banques. De plus, ces dernières vous soumettront différentes options pour votre emprunt. Quel est alors le taux le plus avantageux ? Pour avoir une première idée du type de crédit immobilier qui pourrait vous convenir, nous vous proposons un bref résumé sur ces taux et prêts qui sont susceptibles de vous être proposés.

Le prêt à taux fixe

Le prêt à taux fixe est déterminé lors de la contraction de votre crédit immobilier. Il ne changera alors pas durant tout le temps que vous aurez à rembourser votre emprunt. Donc, pas de mauvaise surprise puisqu’aucune hausse de taux de crédit immobilier en France ne pourra modifier vos mensualités. Et cette règle est aussi valable pour un crédit immobilier dans le sud de la France que pour le taux immobilier dans le nord.

Cette stabilité est plus appréciable pour des crédits d’une durée de plus de 15 ans. Néanmoins, son côté immuable a un revers. En effet, si une baisse des taux d’intérêts venait à se généraliser, vous ne pourriez pas en profiter (sauf via une renégociation ou un rachat de crédits).

Sachez tout de même que, dans cette constance, vous avez le choix entre deux formes de taux fixes avec :

le taux fixe modulable : qui vous permet de modifier (diminuer ou augmenter) vos mensualités. A noter que toute modification influera sur la durée de remboursement ;

le taux fixe à échéances progressives : qui augmentera au fil des années. A envisager si vous avez des perspectives d’évolution professionnelle confirmées.

💡Bon à savoir : Pour le taux fixe : ⚫ Seuls les taux sont fixes ; ⚫Les mensualités peuvent changer au fil du remboursement.

Le prêt à taux variable

Le crédit immobilier à taux variable se décline en deux principales options :

Le prêt à taux variable dit « classique » : augmente ou baisse suivant l’indice monétaire de référence (Euribor), et ce, en tenant compte de la marge que prendra la banque ;
Le prêt capé : qui reprend tous les codes du taux variable avec une hausse ou une diminution au gré de l’indice monétaire, mais avec une forme de sécurité puisqu’il sera accompagné d’un plafond du taux d’emprunt minimum et maximum.

💡Bon à savoir: ⚫ Le taux est plus bas au début des mensualités que pour le cas des taux fixes ; ⚫ Si le contrat de prêt le permet, il est tout à fait possible de changer le taux variable en taux fixe.

Le prêt à taux mixte

Le prêt à taux mixte associe le crédit immobilier fixe et le taux d’emprunt révisable (ou taux variable).Le principe est donc que le taux fixe est appliqué les premières années, puis, après 7 ou 10 ans, les mensualités seront à taux variable capé.

Le prêt à taux progressif

Le taux progressif (ou échéances progressives) est idéal si vous avez des revenus qui auront tendance à croître au fil des années. C’est par exemple le cas si vous êtes cadre, fonctionnaire ou si vous réalisez des investissements locatifs.Ce critère est important puisqu’il s’agira d’une augmentation progressive des mensualités déterminée dès la souscription du prêt. Sachez toutefois que le taux d’intérêt est fixe.

Taux d’emprunt et durée de remboursement

La date d’échéance du prêt a une grande incidence sur les mensualités. Toute variation, même petite, aura un impact sur le taux. Il sera donc différent selon que le remboursement s’étale sur 5 ans, sur 10 ans ou 15 ans, ou si l’emprunt se fait sur 20 ans ou 25 ans.

le taux crédit sur 5 ans : est très faible et n’est généralement pas négociable. Pour vous constituer une marge, discutez plutôt au sujet de l’assurance ou de la garantie emprunteur
le taux de crédit sur 10 ans : a une durée de remboursement assez faible. Envisagez-le si vous n’avez besoin que d’emprunter un petit montant ou si vous projetez un investissement locatif qui pourra vous apporter un revenu complémentaire ;
le taux de crédit sur 15 ans : les mensualités à payer seront plus conséquentes, mais le taux plus bas que pour un crédit sur 20 ou 25 ans. Donc, comme pour le crédit immobilier sur 5 ans ou 10 ans, vous aurez à prouver que vous avez une situation professionnelle et donc des revenus pouvant assurer le paiement de mensualités élevées. Pour augmenter vos chances, vous pouvez, par exemple, mettre un bien immobilier en gage et ainsi obtenir un taux hypothécaire sur 10 ans ;
le taux de crédit sur 20 ans : peut être considéré comme le taux médian par excellence avec des mensualités intéressantes. C’est d’ailleurs la durée qui vous permettra de véritablement négocier le taux d’intérêt ;
le taux de crédit sur 25 ans : vous fera profiter d’une mensualité et de taux d’intérêt intéressant.

Comment obtenir le meilleur taux : nos pistes et outils

Obtenir le meilleur taux pour son crédit immobilier, c’est possible !

Découvrez nos pistes et outils.

Faire appel à un courtier

La première mission du courtier en prêt immobilier, en tant que professionnel du crédit, est d’analyser votre profil et de monter le meilleur dossier de financement à vos côtés. À ce titre, le courtier vous donne des conseils et vous aide à soigner votre profil emprunteur.

Vient ensuite le moment de négocier pour vous : obtenir le meilleur taux se fait avec son aide. Grâce à son expérience et son réseau de partenaires, votre courtier négocie les conditions les plus avantageuses pour votre projet : le taux pour votre crédit (fixe ou variable), les frais éventuels, puis les conditions pour votre assurance emprunteur, pour obtenir au final le meilleur coût pour votre crédit.

En fait, le courtier en crédit vous accompagne de A à Z, dans toutes les étapes de l’emprunt immobilier.Aujourd’hui, il est devenu incontournable dans vos démarches de demande de prêt immobilier.

Faire appel à lui présente un triple avantage :

Il vous permet de trouver le crédit immobilier le plus adapté à votre besoin, selon votre profil et votre situation, et au meilleur coût,
Vous bénéficiez d’un réel suivi tout au long de votre projet,
Le gain de temps et d’énergie est énorme puisque vous avez un allié qui s’occupe de tout à vos côtés.

En bonus : vous profitez des mêmes avantages pour votre contrat d’assurance de prêt qu’il peut négocier pour vous obtenir le tarif le plus avantageux.

Jouer sur le montant de l’apport personnel

Plus le montant de l’apport personnel est élevé, plus il sera aisé d’obtenir un taux de crédit intéressant. Essayez donc de disposer d’un apport suffisant pour rassurer la banque et l'encourager à vous accorder votre crédit.

Vous n’avez pas d’apport personnel ?

En cas de difficultés à épargner, vous pouvez également vous tourner vers votre courtier en prêt immobilier. Ce dernier se renseignera sur le type de prêt aidé dont vous pourriez bénéficier, ces prêts pouvant compter comme apport personnel (sous condition de ressources notamment).

De nombreux outils à votre disposition

Notre baromètre pour suivre la tendance des taux de crédit immobilier n’est pas le seul outil mis à votre disposition pour vous accompagner dans votre projet.

Pour obtenir la meilleure solution de financement, nous vous recommandons vivement de vous fier à nos simulateurs de crédit.

Vous pourrez faire une simulation au meilleur taux, découvrir le taux moyen d’une région en particulier et surtout obtenir une simulation personnalisée et adaptée à votre profil emprunteur :

Pour bien préparer votre projet et connaître le montant maximum que vous pouvez emprunter : ol suffit juste de nous contacter par la
Pour anticiper sur le budget à consacrer au remboursement de votre crédit (et son coût total) : le [ Simulateur de la mensualité de votre crédit]
Pour prévoir les frais de notaire : écrivez nous via la bulle de discussion 💬 [ calculer mes frais de notaire ];
Pour mesurer votre aptitude à faire face aux échéances d’un crédit immobilier : Contactez-nous [Simulation de montant à emprunter] ;
Pour vérifier que votre projet respecte les nouvelles règles imposées par le HCSF : [Simulation HCSF];
Et pour trouver l’assurance emprunteur qui convient à votre profil et vos besoins : Contactez-nous via la bulle de discussion 💬

Cliquez ici 👉 [Obtenir un devis pour une assurance emprunteur]

Comment choisir la banque dans laquelle faire son prêt immobilier ?

Quelle banque propose le meilleur taux pour un prêt immobilier ?Comment savoir vers quelle banque se tourner pour son crédit immobilier ?

Voici nos conseils pour choisir le bon établissement pour votre crédit.

Comparer les offres

Le choix de la bonne banque passera forcément par une étude comparative des offres proposées.

Un courtier est l’allié idéal pour cette étape : il pourra étudier votre dossier, vous aider à soigner votre profil après avoir constaté votre capacité d’épargne, etc.

En plus de votre banque actuelle, le courtier pourra se tourner vers ses partenaires bancaires afin d’obtenir plusieurs offres de prêt et de les comparer avec vous.

Quoi qu’il en soit, il est primordial de souscrire votre crédit immobilier dans l'établissement bancaire vous proposant le meilleur taux (fixe ou variable) et les meilleures conditions, adaptées à votre projet. Pour cela le courtier saura vous guider au mieux.

💡Bon à savoir : N’hésitez pas à solliciter également le courtier pour votre assurance de prêt.

Changer de banque

Changer de banque, en domiciliant tous vos comptes dans votre nouvelle banque pourra la convaincre de vous accorder le prêt immobilier dont vous avez besoin.

Procédez de la même façon : faites appel à un courtier, comparez et laissez-le se charger des négociations.

Changer d’assurance emprunteur avec la loi Lemoine

En cette période de hausse des taux, la négociation de l’assurance emprunteur peut permettre de réaliser de grandes économies sur son crédit.

Entrée en vigueur le 1er juin 2022 pour le nouveaux prêts et le 1er septembre 2022 pour les contrats en cours, la loi Lemoine permet de résilier son contrat initial et de changer à tout moment d’assurance emprunteur, sans frais.

Auparavant, la résiliation de l’assurance emprunteur n’était possible que la première année du prêt puis à chaque date d’anniversaire.

Grâce à cette ouverture à la concurrence, il est possible de baisser le coût de votre emprunt en réduisant votre taux annuel effectif global.

Prenons un exemple💡 concret : 9Un jeune couple de primo-accédant souhaite emprunter 200 000 € sur 25 ans pour l’acquisition de leur premier bien immobilier :

En mettant en concurrence les différentes assurances emprunteurs disponibles sur le marché, le couple peut réaliser jusqu’à 11 525 € d’économies.
Cela représente une économie de quasiment 40 € chaque mois pendant 25 ans !

💡Bon à savoir : Nos courtiers en crédit peuvent vous accompagner dans la négociation de votre assurance emprunteur, afin que vous obteniez le meilleur taux de prêt.

📒 À retenir

Le taux d’intérêt immobilier est un pourcentage de la somme empruntée dans le cadre d’un crédit immobilier, et correspond à la rémunération du prêteur.

Pendant 30 ans, les taux d’intérêt n’ont cessé de chuter. Cependant, depuis mars 2022, ils ont pris une pente ascendante et se situent autour de 3,5%.

Plusieurs facteurs influent sur le taux immobilier : les OAT, mais aussi tous les facteurs macro et microéconomiques comme l’inflation et la croissance.

Le baromètre des taux immobiliers est un outil précieux pour suivre l’évolution des taux immobiliers.

Notez que la zone géographique a une influence sur les taux, les banques régionales ayant des politiques commerciales extrêmement concurrentielles.

Contractez votre prêt en fonction des évolutions de taux proposées.

Le meilleur taux est celui pour un remboursement sur 5 ans, comme pour l’emprunt sur 10 ou sur 15 ans. Pour rassurer la banque et obtenir votre crédit plus facilement, vous pouvez hypothéquer un bien.

Le crédit sur 20 ans est l’une des meilleures options pour un intérêt de crédit d’emprunt et des mensualités confortables.

Sur 25 ans, les taux sont plus élevés mais les mensualités sont lissées sur une plus longue durée

Faire appel à un courtier représente un gain de temps et d’énergie important, en plus de vous faire bénéficier d’un accompagnement personnalisé.

Pensez à utiliser tous les outils de simulation à votre disposition pour préparer au mieux votre projet et en simuler tous les coûts et aspects.